Estados Unidos: La banca tradicional en alerta por el avance de las firmas cripto que buscan licencias federales

La reciente decisión de varias empresas cripto que buscan obtener licencias bancarias federales en Estados Unidos encendió señales de alerta en el sector financiero tradicional. El caso más reciente involucra a World Liberty Financial (WLFI), que presentó una solicitud para obtener un estatuto de banco fiduciario nacional, que le permitiría ampliar sus servicios vinculados a stablecoins bajo un marco federal único.

El pedido de WLFI, firma vinculada a la familia Trump, se sumó a una oleada de compañías del ecosistema digital como Circle, Ripple, Fidelity Digital Assets, BitGo y Paxos, que avanzaron en estrategias similares. Sin embargo, la iniciativa generó rechazo entre los bancos tradicionales, que advierten sobre un intento de lograr reconocimiento federal sin asumir las exigencias regulatorias completas que enfrentan las entidades bancarias tradicionales.

El proyecto de WLFI se canaliza a través de su filial WLTC Holdings LLC, que solicitó esta semana ante la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) la creación de World Liberty Trust Company, National Association. La firma funcionaría como un banco fiduciario nacional, con foco principal en actividades relacionadas con stablecoins. Este tipo de licencias habilita a operar en todo el país sin necesidad de permisos estatales, aunque limita ciertas funciones clave del negocio bancario.

A diferencia de los bancos comerciales, los bancos fiduciarios no pueden captar depósitos ni otorgar préstamos. WLFI afirmó que, en caso de obtener la aprobación, la entidad quedará bajo supervisión federal plena y cumplirá con la Ley GENIUS, con estándares estrictos en materia de prevención de lavado de dinero, controles de sanciones y ciberseguridad. Además, aseguró que los activos de los clientes permanecerán segregados y que las reservas contarán con administración independiente y auditorías periódicas. El abogado Mack McCain asumiría como oficial fiduciario de la entidad.

A pesar de estas garantías, asociaciones bancarias expresaron su preocupación por lo que consideran un desvío del espíritu original de este tipo de licencias. El eje del conflicto reside en las diferencias regulatorias. Aunque las firmas cripto obtendrían un estatus similar al bancario, no quedarían sujetas a todos los requisitos prudenciales, como normas integrales de capital, liquidez y gestión de riesgos.

Desde el sector bancario sostienen que esta situación abre la puerta al arbitraje regulatorio, donde empresas digitales acceden a supervisión federal sin aplicar las mismas salvaguardas que rigen para los bancos tradicionales. En una declaración realizada en diciembre, Rebeca Romero Rainey, presidenta y directora ejecutiva de la Independent Community Bankers of America, advirtió: “Las aprobaciones condicionales de cinco estatutos de bancos fiduciarios nacionales por parte de la OCC estiran aún más este marco más allá de su propósito legal e histórico, ponen en peligro a los consumidores y crean instituciones que la OCC no está preparada para resolver de forma ordenada”.

Otro punto sensible se vincula con la protección de los clientes. Los bancos fiduciarios nacionales no cuentan automáticamente con el respaldo del seguro de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), a diferencia de los bancos minoristas. Ante una eventual quiebra de una entidad cripto con este tipo de licencia, los usuarios podrían enfrentar pérdidas si interpretan de manera errónea el nivel de protección de sus fondos.

Según los plazos habituales del regulador, la OCC demora entre 12 y 18 meses en evaluar este tipo de solicitudes. En ese marco, una decisión final sobre el pedido de WLFI no se espera antes de 2027. Mientras tanto, el debate sobre los límites entre innovación financiera y estabilidad del sistema promete intensificarse.

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